Den store forbrukslånguiden

I vår store forbrukslånguide får du svar på alt du lurer på om forbrukslån. Fra hva et forbrukslån er og hvordan du søker om et forbrukslån, til når du kan forvente å få lånet utbetalt. Forbrukslånguiden er en komplett oversikt for deg som vil vite mer om å låne penger.

Et forbrukslån er en finansiell transaksjon der lånetaker låner en sum penger som må betales tilbake i sin helhet til lånegiver. Villkårene for denne transaksjonen er vanligvis styrt av en låneavtale. Innunder den finner du spesifikasjoner som lånebeløp, løpetid, vilkår, tilbakebetalingsdatoer, renter, og gebyrer som for eksempel etablerings-, termin- og fakturagebyr.

Det finnes hovedsakelig to typer lån som du kan få tilgang til, nemlig sikrede lån og usikrede lån. Sistnevnte er også kjent som forbrukslån.

Hva er et forbrukslån?

Når du låner penger er det vanlig å stille sikkerhet i et objekt eller eiendeler. Vanligvis må det stilles sikkerhet i hus, hytte, bil, båt eller annen eiendom som pant for å få innvilget lånet. Det er også mulig å låne penger om du har noen som stiller som kausjonist. Et godt eksempel på et sikret lån er boliglån der du stiller med pant i boligen.

Et sikret lån er sett på som mindre risikabelt for lånegiver, ettersom de har sikkerhet om du ikke klarer å betjene lånet. Det er også mulig for lånetaker å låne et større beløp over lengre tid, til lavere rente.

Et usikret lån, også kjent som forbrukslån uten sikkerhet, er et lån der det ikke er noe krav om at du må stille eiendeler som sikkerhet. Om lånet bli innvilget er gjort på grunnlag av en individuell kredittvudering. For lånegivere er usikrede lån mer risikofylt, og krever derfor litt høyere rente. I tillegg kan lånegivere gi forbrukslån for en kortere periode enn sikrede lån, som oftest mellom 12 til 60 måneder.

Finnes det ulike typer forbrukslån?

Du har sikkert kommet over lånetermer som blankolån og privatlån, uten helt å vite hva det er. Et blankolån, som er kjent som i fagtermer, er det vi i dagligtale kaller for et forbrukslån - altså et lån uten sikkerhet. Privatlån er nok et synonym for forbrukslån. Det vil si at det ikke stilles noen krav til sikkerhet når du skal låne penger. En kausjonist vil heller ikke påvirke om din forbrukslånsøknad din blir godkjent eller ikke.

Det stilles ingen krav til hva du skal bruke pengene på - det er helt opp til deg hva du vil bruke pengene til når du tar opp et forbrukslån, så lenge formålet er lovlig. Hvitvaskingsloven krever at du opplyser om formålet, så dette må oppgis når du fyller ut søknadsskjemaet.

Hvor mye kan jeg låne?

Beløpet du kan låne varierer fra bank til bank, og løpetiden på lånet - altså hvor lang nedbetalingstid du kan velge, varierer også. Med re:member forbrukslån kan du:

• Låne fra 10 000 til 350 000 kroner
• Få rente fra 8,30 % til 20,70 %
• Nedbetalingstiden er individuell, men anbefalt 5 år

Det kan være lurt å begrense låneopptaket til et beløp du evner å tilbakebetale, og det er heller ikke lurt å låne mer enn du faktisk trenger. 

Hvor mye koster et forbrukslån?

Når du tar opp et forbrukslån betaler du renter på lånebeløpet. Disse kostnadene beregnes ut fra en prosentsats på lånebeløpet, og på lån uten sikkerhet beregnes det av den nominelle renten. Hvilken rente du får er basert på en individuell kredittvurdering som blir gjort når du søker om forbrukslån. Men det finnes to typer renter, og dette er forskjellen:

• Nominell rente: Betegnelsen på rentesatsen uten å ta hensyn til andre kostnader med lånet.

• Effektiv rente: Betegnelsen på rentesatsen som inkluderer alle kostnader knyttet til lånet.

De fleste banker har også et etableringsgebyr for å etablere en låneavtale. Denne skal dekke utgiftene lånegiver har for å etablere lånet. Dette beløpet trekkes vanligvis fra lånebeløpet som utbetales, og dermed trenger du ikke ha penger til et etableringsgebyr for å kunne låne penger. Hva du må betale i etableringsgebyr varierer, men det kan være helt opp til 2500 kroner.

I tillegg til etableringsgebyr er det vanlig med termingebyr eller fakturagebyr. Det er kostnaden lånegiver tar i administrasjonsgebyr for å betjene lånet ditt. Det kommer på din månedlige faktura.

Dette kan re:member forbrukslån tilby deg:

For å holde kostnadene til et minimum er det en fordel å velge elektroniske løsninger når du inngår en låneavtale, da det ofte er billigere enn papirbaserte løsninger.

Hvordan regner jeg ut hvor mye mitt forbrukslån koster?

re:member har utviklet en lånekalkulator som er svært enkel å bruke og kan hjelpe deg med å finne ut hvor mye du må betale for lånet. Ved å skyve på to parametre – lånebeløp og ønsket nedbetalingstid, kan du se hva lånet ditt vil koste i måneden med ulike renteeksempler.

Hvorfor søke om forbrukslån?

Det finnes mange grunner til å søke om forbrukslån uten sikkerhet. Noen ganger får man et behov for litt ekstra penger – enten det er at vaskemaskinen har sluttet å virke og du må kjøpe ny, eller om du må reparere bilen. Det kan nemlig skje at utgiftene kommer på et ubeleilig tidspunkt. Men det finnes også andre grunner til å søke om forbrukslån:

Ønsker å kjøpe noe

Du sitter kanskje med en liste over ting du gjerne kunne tenke deg å kjøpe. Kanskje du ønsker å oppgradere noe du allerede har, eller kanskje du har lyst til å endelig kjøpe deg det du har hatt lyst på lenge. Drømmer du å investere i en campingvogn til familien, kan et forbrukslån fra re:member hjelpe deg på vei. 

Ønsker å bestille en ferie

I en travel hverdag er det ikke sjelden at tankene vandrer til fjerne steder. Kanskje drømmer du om hvite steder på eksotiske destinasjoner, eller hva med en uforglemmelig reise til New York? 

Ønsker å pusse opp hjemme

Årlig bruker nordmenn 70 milliarder kroner på oppussing. Enten for å gjøre boligen mer attraktiv før salg, eller for å øke trivselen hjemme. Kanskje du ønsker å pusse opp kjøkkenet – et av de rommene vi pusser opp oftest. Eller er det endelig på tide å pusse opp badet?

Har du solgt leiligheten din og ønsker å bygge nytt hus, kan det komme uventede kostnader under husbyggingen. Da kan et forbrukslån være løsningen som realiserer drømmehuset.  

Ønsker å refinansiere

Har du mange smålån, enten det er andre forbrukslån, handlekonto, kredittkort eller andre former for avbetalingsordninger, kan det lønne seg å refinansiere. Flere dyre smålån og avbetalingsordninger kan være mye å holde styr på. I tillegg til at du får færre kreditorer å forholde deg til, kan du spare betydelige beløp hver måned ved å refinansiere. Du kan spare utgifter til renter og gebyrer, da du kun har ett lån å forholde deg til.

Ved å samle gjeld i et forbrukslån fra re:member får du en bedre oversikt over økonomien din. Sammen med utbetaling av lånet får du en oversiktelig nedbetalingsplan som viser hvor mye du må betale hver måned i hele låneperioden.

Velger du å betale et høyere beløp en det som står på nedbetalingsplanen din, vil din totale gjeld reduseres med tilsvarende beløp. Ønsker du å betale ned forbrukslånet før tiden, kan du gjøre det når som helst - uten at det koster deg noe ekstra.

Mens noen bruker penger på oppussing hjemme eller på hytta, kjøper seg det de lenge har ønsket seg, eller drar på den etterlengtede drømmereisen, er fordelen med et forbrukslån uten sikkerhet uansett at du kan få penger til å oppfylle drømmer eller utføre nødvendige reparasjoner raskt. Det tar ikke lang tid før du mottar pengene når søknaden din er godkjent.

Hva skal til for at søknaden om forbrukslån blir innvilget?

Hvilke krav som stilles til deg som søker er forskjellige fra bank til bank. Men de fleste har minimumskrav du må oppfylle, og som oftest er det aldersgrense, en viss inntekt og kontroll på egen økonomi som går igjen hos alle lånegivere. Hos re:member er minimumskravene for å ta opp et forbrukslån:

• Du må være over 18 år

• Du må ha en fast inntekt

• Du kan ikke ha noen registrerte betalingsanmerkninger

En fast inntekt vil si at du har en registrert liknet inntekt. Her regnes alle skattepliktige inntekter. Mange er ikke klar over at alle former for trygd også regner som en inntekt. Alle biinntekter, som som for eksempel leieinntekter faller også under denne kategorien. Det er også viktig at du kan dokumentere alle inntekter du opplyser om.

En betalingsanmerkning kan være en ubetalt inkassosak, et utlegg, lønnstrekk eller lignende, og blir registrert hos kredittopplysningsbyråene. Dersom du har en aktiv betalingsanmerkning kan det føre til at du får avslag på søknaden din om forbrukslån.

Andre krav

Det er også slik at når du søker om et forbrukslån, så vil det bli gjort en individuell kredittvurdering av deg, der man ser informasjon om din betalingshistorikk, inntekt, formue, gjeld og kredittscore.

Til syvende og sist er det din økonomiske totalsituasjon som er avgjørende om du får innvilget forbrukslånet eller ikke. Det er også verdt å merke seg at din personlige økonomi avgjør hvor høy rente du vil få på lånetilbudet.

Hvordan søke om forbrukslån?

Når du har bestemt deg for å søke om et forbrukslån får du opp et skjema som skal fylles ut. Det er viktig at du fyller inn alt du blir bedt om, og at informasjonen er riktig slik at du slipper forsinkelser fordi banken må finne opplysningene selv. Når søknaden er mottatt blir det foretatt en kredittsjekk av deg, som bestemmer renten du blir tilbudt. Deretter mottar du et tilbud, og du velger selv om du vil takke ja eller ikke.

Søk om forbrukslån her.

Metode for å søke

Når du velger å søke om et re:member forbrukslån er det mulig å ringe en rådgiver om hjelp dersom du ønsker. Dette kan ofte være litt tungvint da det er begrensede åpningstider og dersom du trenger å sende inn dokumentasjon – da kan online skjema være enklere.

I skjemaet er det en guide som forteller deg hva du skal gjøre, og det er rett og slett bare å følge denne oppskriften. På forhånd bør du ha klart BankID - elektronisk signering av søknaden, samt dokumentasjon.

Prosessen for å vurdere deg som søker

re:members søknadsprosess for forbrukslån foregår på følgende måte: 

Du fyller inn all nødvendig informasjon i søknadsskjema som sendes rett inn i systemer for behandling. Du mottar et uforpliktende tilbud dersom du har fylt inn alt riktig og søknaden oppfyller nødvendige krav. I dette trinnet velger du om du skal takke ja til forbrukslånet. Takker du ja på samme dag og signerer med BankID får du lånet vanligvis utbetalt på konto neste arbeidsdag.

Innvilget forbrukslån, hva nå?

Hos re:member er lånetilbudet du mottar helt uforpliktende. Dersom du velger å takke ja til lånet, kan du legitimere og signere digitalt med BankID. 

Tilbakebetaling av forbrukslån

Når du låner penger må du også betale det tilbake. Mange tror at det er en stor risiko å låne penger, men ved å velge riktig forbrukslån og følge nedbetalingsplanen du blir tildelt, minimerer du risikoen betraktelig. Dersom du skulle få problemer med å betale tilbake lånet kan du med re:member låneforsikring få en økonomisk sikkerhet.

Ved å bruke lånekalkulatoren kan du se hvor store de månedlige betalingene blir. Du kan selv velge hvilken forfallsdato du skal ha på nedbetalingen. Det kan være 1., 10., 15. eller 20. i hver måned.

Det kan være greit å velge en forfallsdato nær lønningsdato slik at du betaler uten noen forsinkelser. Ved for sen betaling påløper forsinkelsesrente med den rentesats som er bestemt etter lov om renter ved forsinket betaling. Forsinkelsesrenten skal likevel ikke være lavere enn den renten som til enhver tid løper i kredittforholdet.

Du kan når som helst betale inn ekstra på forbrukslånet ditt. Du bruker da det samme kontonummeret og KID-nummer som du betaler inn månedlig avdrag til. Dette finner du på din siste faktura fra re:member. Og dersom du ønsker å nedbetale hele forbrukslånet før tiden kan du gjøre det når det passer deg. Dette koster ikke noe ekstra. Ved å betale raskere tilbake vil dine totale lånekostnader også reduseres.